不良资产也就是大家俗称的逾期坏账，是在借贷关系中不可避免的一种资产。

  无论传统金融还是现代金融，只要有金融活动，就一定会产生不良资产。比如，P2P的本质上是一种信息中介，而投资人往往把关注点集中在了借贷的前端，也就是怎么预防不良资产的产生，而很少关注产生之后这些不良是怎么被处置的。

  实际上，不良资产的处置却有很大的学问，处置的好不好也直接影响投资的结果，一家平台对不良资产的处置能力和对借款标的审核能力一样，构成了这家平台总的风控能力，直接决定了这个平台的资产质量。

  那么，不良资产到底是怎么处理的呢?对于P2P不良资产的处理方式，大致分为两类。

依法收贷

  采取法律途径，向法院或仲裁机构提交诉讼、仲裁、申请支付、申请执行等，确立债权的合法性，依据法律方式回收债权。

资产处置

  除依法收贷外的其它处置方式，包括催收、重组、债权转让、委托处置、资产证券化、债转股、其它转让渠道等。

  不过一旦债权方选择第一种处置方式，进入到司法程序，可能导致借款人丧失还款意愿、还款能力等，属于断腕式催收。所以大部分情况下资产处置是债权方首选的不良资产处置方式。

  资产处置又分为多种方式，解决不同的问题需要了解各种处置手段的利弊及适用条件。

  催收

  催收，说白点，就是要账!是指通过电话、信函、上门、媒体等方式促使借款人、担保人偿还债务的清收方式，包括自行催收和委托专门的催收公司。

  这是债券逾期后早期的处置手段，适用于逾期时间短、债权债务关系明晰、借款人有较强的偿债意愿或偿债能力。

  不言而喻，催收成本就是人力，成本相对较低，效率高。如果你们平台有很厉害的催收团队，那尽快收回债券不是什么难事。不过催收行业有时候会伴随暴力，也就是所谓的黑色催收手段。

  重组

  重组，是指对债权的形式或内容进行重新组合，由债权人与借款人重新确定债权的要素，包括重新设定借款主体、金额、利率、期限、担保方式等。

  债权重组需具备一定条件，如需借款人配合、借款人有潜在的经营收入或有其他愿意承担借款人债务的第三人等。重组短期不能给债权人带来现金流，但可一定程度盘活资产。

  债券转让

  债权转让，传统方式是将资产包以债权转让的方式打包处置给资产管理公司，由资产管理公司进行后续处置、回收;

  对于数量较大的不良资产且资产包的资产性质相近的，如采取打包转让的方式，可加快处置进度，短期获得现金回收，但面临折扣低的取舍。

  近年，出现了很多私募基金专门投资于不良资产，以较低的价格入手，通过自身的优势、渠道对不良资产进行处置或重组，获取增值及收益。

  债转股

  债转股，是指债权人将对借款人的债权转为股权，原债权债务关系转变为持股关系，还本付息转变为持股分红。债转股适用于借款人有未来的经营收入或借款人企业的价值，债转股对尽调要求非常高，风险也相对较高。

    其它转让渠道

  其它转让渠道，包括现在大热的金融资产交易所、互联网金融平台、投资基金等，只要有流转通道，理论上都能成为不良资产转让的市场和渠道。

  随着法律政策的日趋完善，市场活跃度的增强，处置不良资产的手段也越来越多。但如果涉及到严重诈骗、恶意借款逾期以及常规的资产处置均无效的情况下，走法律程序还应当尽早。

  尽管P2P行业一片肃杀，但不可否认的是市场规模越来越大，P2P资产总量也快速提升，相应的不良资产的储量也有着巨大的增长，不良资产催收和处置这个市场的蛋糕也变得越来越大。

   大量不良资产处置公司开始纷纷加入其中，与此同时，互联网金融、消费金融等金融新业态在深度发展，借助互联网技术力量来处理不良资产开始崭露头角。

  事实上，当前利用互联网推动不良资产再盘活的市场“蓝海”已初步显现，希望随着P2P行业的发展，催收行业能变得更成熟也更有效，能够更好维护我们广大P2P投资人的利益。

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